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专访 中原银行信用卡中心总经理申明春:“小核心+大外挂”助力信

发布日期:2021-06-04 21:17   来源:未知   阅读:

  22504com澳门资料四肖原标题:专访 中原银行信用卡中心总经理申明春:“小核心+大外挂”助力信用卡业务稳健发展

  受疫情影响,叠加国内宏观经济低位运行、行业监管趋严等因素,当前银行信用卡业务呈收紧态势,即全行业发卡量、资产规模均有放缓。业内的共识在于,信用卡行业已告别了迅猛增长的“黄金时代”,进入了“存量博弈”的新阶段。

  在此过程中,作为一家城商行,中原银行信用卡业务实现逆势增长,三年来发卡量已超过240万张,在同行中较为领先。尽管是在受疫情影响颇为严重的去年,该行信用卡活跃卡量仍明显增长,达175.57万张,较上年末增长14.84%,根据央行发布的《2020年支付体系运行总体情况》,去年全行业信用卡和借贷合一卡在用发卡数同比增长4.26%,中原银行远超行业平均水平;同时,营业收入显著提高,截至去年末,该行信用卡业务收入达7.02亿元,较上年末增长75.06%,在已披露该数据的上市银行中,中原银行该项指标位居前列。

  中原银行信用卡业务逆势增长的原因是什么?其核心竞争力在于哪里?未来在信用卡方面又有何布局?针对上述问题,近日小编专访了中原银行信用卡中心总经理申明春,她强调,一直以来,中原银行信用卡业务都坚持“小核心+大外挂”的业务发展模式,并通过数据赋能,不断下沉客户,致力让每一个中原人都有一张中原银行的信用卡。

  2020年是中原银行信用卡正式发卡的第三个年头,在这一年,该行信用业务实现了盈亏平衡,在同业历史上较为少见。“这主要得益于行内对场景、对消费客群的深入研究,以及对新技术应用的把握。”申明春说道。

  据悉,中原银行中,无论是科技系统,还是组织架构,均采取了“小核心+大外挂”的方式,也就是把最有价值的、成本收益最高的部分放在行内,同时合理利用外部资源,通过与外部专业机构合作,有效降低成本。

  “目前来看,这种打法可以说是与银行自身情况比较相符。”申明春表示,对于中原来说,互联网技术的提升、运营的发展、数据的丰富,和社会征信体系的建立,为其发展起到了强有力的支撑。

  据了解,目前中原银行信用卡已接入包括云闪付、支付宝、京东、携程等在内的多个场景平台,借助这些平台的运营能力,该行不断开拓新的客群;与此同时,中原银行也在着力建设自己的渠道,如中原银行信用卡微信公众号,作为中原银行服务信用卡客户的主阵地,这一公号目前拥有近300万的粉丝。

  之所以要发力公众号建设,申明春称,“我们做过研究,如果用户不到1000万的话,做App的运营压力会很大,毕竟App需要投入的资源很多,因此我们选择借助已有的互联网渠道,去开发公众号平台。”

  为了更好与用户互动,该公众号还嫁接了“指尖中原”、“ETC小秘书”等增值服务类、交互类的小程序,这些小程序已成为高频客户交互渠道,90%的客户都将信用卡号绑定了公众号。另外,该行还在支付宝上开设了生活号,在云闪付上开设了分行号等,多措并举下,中原银行平台用户流量迎来爆发式增长。

  有了客群基础,如何实现精细化运营是每个银行要考虑的问题。对此,中原银行信用卡给出的答案是,借助数据赋能。“这也是我们的亮点和优势所在。”申明春坦言。

  自发卡以来,中原银行就采取全线上申卡,并依托大数据和决策系统建立智能风控体系,实现卡产品自动审批率达到80%、消费贷全自动审批、ETC信用卡即申即用,同时创新场景连接的获客模式,搭建“线上+线下”的客户生命周期管理体系。

  据悉,在这一数据中台上,汇集了用户运营过程中的所有数据,这些数据主要分为四大类,一类是银行自身积累的数据;一类是社保、税务、公积金等政府部门开放的公共数据;一类是央行征信数据;一类是其他渠道的数据,比如第三方征信机构、行业共享数据等。为了对数据进行更好管理和分析,中原银行还专门成立了数据实验室,已基本建设了较为完整的数据评价体系,为客户精准画像。

  业务的开展也离不开对风险的把控。自成立以来,中原银行信用卡对风险管理就格外重视,一方面,建立了贯穿营销到运营的全流程反欺诈管理体系;另一方面,在审批端抬高标准,在策略端分层进行差异化管理。此外在人员安排上,部门风控人员数量占总人数的五分之三。

  数据显示,2020年该行信用卡不良率为1.82%,较上年末增长1.06个百分点。“但这一增长是基于疫情期间用户延期较少的背景下的数据,这也就意味着,我们的风险已充分暴露,且行内的不良拐点在去年上半年就已过去,目前进入了平稳期。”申明春称。

  而随着不良的逐渐出清,信用卡业务也将迎来新的发展阶段。在申明春看来,消费逐渐复苏之下,信用卡作为消费场景的重要一环,具有巨大的市场空间,尤其是在技术加持下,信用卡有望触及更多用户。

  对此,中原银行信用卡将积极拥抱数字化转型。通过理念转变、顶层设计,提高线上化经营能力;并推动科技转型,提升数字治理能力,引进和培养一批与数字化经营相匹配的人才,使得传统组织架构向敏捷化组织转型。

  申明春称,目前行内已制定五年规划,计划到2024年实现发卡量达500万张,信用卡收入达35亿。同时,“我们也希望能够结合行内其他业务模块,比如乡村振兴、小微企业服务等,进行信用卡产品的延伸迭代和优化,将信用卡这种循环支付的功能嵌入到各个场景中。”她进一步提到。

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